花得太快、存得太少；退休太早、活得太老。這是退休理財的四大難題，要如何因應？不少投信業者開始推出相對應的產品，如3月募集的國泰智富ETF傘型基金、4月募集的安聯DMAS全球傘型基金，以及9月即將開募的富蘭克林華美退休傘型基金等。
觀察目前業者發行的退休相關產品，均以傘型基金方式發行，提供兩到三檔子基金作為選擇，主要係考量退休準備長達十年以上，涵蓋的族群範圍廣泛，較難用一檔產品解決所有人的問題。已成立的國泰智富ETF傘型基金與安聯DMAS全球傘型基金，在產品設計及操作上，均較類似平衡型或多重資產型，各子基金一開始就設定好產品屬性為成長、穩健或保守，投資人依需求與風險承受度選擇，準備期間若需改變風險屬性，須由投資人自己主動轉換基金。
富蘭克林華美退休傘型基金則是目標日期基金，投資人只要根據退休時間做選擇即可。假設2048年退休，就選富蘭克林華美目標2047組合基金，基金經理人會隨退休時間臨近，主動調降風險以符合退休後的財務目標。就像開快艇，剛開的時候可以快一點，離岸很近前就要放慢速度了，所以目標日期基金在海外又被稱為自動駕駛儀。
富蘭克林華美投信總經理黃書明表示：一般人對投資要求大多關注報酬率，手上標的也多從報酬率思考，反映在理財行為上，就是一窩蜂追逐熱門市場並頻繁進出。但是退休規劃動輒十年以上，且就歷史經驗來看，每年表現優異的國家或類股都不同，若一味追逐熱門市場並頻繁進出，只是徒增成本及風險；此外，基金下跌就停扣、上漲就贖回，舉凡種種均不符合「長期投資」的宗旨，因此，退休準備不論在觀念上或產品設計上，都應考慮到這些問題。
為鼓勵民眾及早準備、紀律投資及長期持有，富蘭克林華美退休傘型基金不僅沒有閉鎖期限制，更推出「彈性經理費率機制」，基金經理費率每五年調降一次，希望省下民眾的投資成本並回饋在投資資產上，以期屆齡退休時能有相對較佳的資產報酬率。
本文轉載自:https://money.udn.com/money/story/5618/2680494
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